Малки заеми - Разликата между Детройт и най-бедните в света

„Графитите на стара тухлена стена гласи„ докато дългът не ни разкъса “от Алис Паскуал на Unsplash
Парите текат по него. Приятелствата са изковани и изгубени заради него. Не можете да го видите или докоснете. Какво е?
Отговорът: доверие

През последните две години изследвам свойствата на доверието. 10 години преди това обиколих САЩ и света, като открих и финансирах най-добрите световни организации за микрофинансиране с изключителен фокус върху малките заеми на някои от най-бедните предприемачи в света. С течение на времето все по-често си задавах въпроса дали може да има нови, повече и по-добри начини да помогнем на хората да живеят по-богат живот. Значи ли повече кредит означава по-добър живот на бедните?

Гватемала 2006, Началото

Току-що започнах с фондацията на Whole Foods Market, цялата планета и отговарях за подкрепата на нови проекти в Гватемала и Коста Рика. По класически предприемачески начин Джон Маки (съосновател на целия пазар на хранителни продукти) и професор Юнус (основател на Бангладешската организация Noble Peace Award, Grameen Bank) се срещнаха и решиха заедно да направят нещо за глобалната бедност. Юнус разполагаше с човешкия капитал с армия от служители на банката Grameen, готова да евангелизира правилата на Grameen за микрокредитиране навсякъде по света. Маки би могъл да осигури благотворителния капитал за инвестиране в най-бедните предприемачи в света. Това беше мач, направен в международното развитие.

"Всеки има план, докато не се удари в лицето." Майк Тайсън

За цялата планета, реалността да прехвърли 10 Бангладеши от банката Grameen в Централна Америка, които не говориха испански беше… интересна. Имах щастието да бъда на точното място в точното време и бях нает като резидент „фиксиращ” за нашите първи проекти за микрофинансиране в Гватемала и Коста Рика.

Беше невероятно. Почти три години работих заедно с експерти от Grameen, за да предлагам малки заеми в някои от най-бедните общности в света. Въпреки че не говорят езика заедно с драматичните културни различия, моите приятели от Бангладеш бяха майстори на кредитите. Един традиционен банкер в Гватемала веднъж отбеляза: „Има някаква граминова магия. Не мога да си сложа пръста върху него. "

Това, което разбрах, беше, че кредитирането, основано на доверие, е поредица от малки неща, които се смесват и създават ново цяло. Някои части могат да бъдат премахнати, но има няколко ключови свойства, които са незаменими. Ако бъдат премахнати, къщата от карти ще се срине.

Тази философия беше показана на едно посещение в селска Гватемала, за да присъства на всеобщо важно признание на групата Grameen. Това беше тест, за да се разбере дали тези бедни селски гватемалски жени могат да станат членове на Grameen.

Една минута след срещата трябваше да започне, две жени все още не бяха пристигнали. Мениджърът на Бангладеши каза: „Стив, давай да вървим“.

Срещата приключи. Групата няма да бъде разпозната. Присъстващите жени започнаха да плачат. Това нямаше значение за персонала на Grameen. Той беше втвърден от години, когато виждаше много по-зле. Бързо се забързахме към колата си. Докато се дръпнахме, последните две мънички жени пристигнаха в такси.

Когато се върнахме до офиса, експертът от Grameen ми каза, че ключът е дисциплината. Жените трябва да знаят, че има правила и те не трябва да се нарушават. Изглеждаше сурово, но след това отново как бихте могли да спорите с техния запис, Благородна награда за мир и служещи милиони хора.

През следващите десет години постоянно бих си задавал въпроса: „Това правилните правила ли са?“

Пътешествие за критикуване чрез създаване

С течение на времето все повече хора поставят под въпрос способността на микрофинансирането да създава трайни решения на бедността. Учените работеха, за да докажат, че микрокредитът не е сребърен куршум, докато практикуващите твърдят, че това никога не е било предназначено. Ако посетите Бангладеш, можете да видите, че малките заеми сами няма да създадат икономическия двигател за просперитет. Микрофинансирането трябва да види ролята на кредита като едно парче от сложен пъзел.

Кевин Стар и Фондация Мулаго бяха фокусирани върху социалните предприятия, които се справят с бедността от холистичен подход. Тези организации като One Acre Fund и Babban Gona използват кредита като важен компонент за създаване на достъп до селскостопански суровини, за да помогнат на фермерите да отглеждат и продават повече култури. Освен кредитирането, логистиката и обучението са от съществено значение за обслужването на селските райони на Африка.

И все пак като Grameen, и двете организации виждат важната роля на кредита за справяне със системните предизвикателства на бедността. Тези програми прилагат много прости и ясни правила, които отключват цялостността на техните програми. Тъй като няма кредитни оценки, социалният капитал се превръща в основно предимство, което измерва кредитната годност на хората.

С други думи, те заемат доверие.

Така че защо не Детройт?

През октомври 2015 г. бях на път за Детройт с цел да дам 1 млн. Долара на организация, която може да предостави микрокредити на предприемачи. Макар да е нещо обичайно в развиващия се свят, е трудно да се намерят организации в Съединените щати, които дават заеми въз основа на доверие без обезпечение и без кредитна проверка. Детройт не се различаваше.

И тъй като се срещнах с организации и предприемачи от целия град, въпросът, с който се борех през последните десет години, „Това правилните правила ли са?“, Се връща назад. В Съединените щати нямаше организации, които да отговарят на нуждите от бизнес заеми, по-малки от 5000 долара, използвайки десетилетия опит на глобалното микрофинансиране. Защо не?

Можем ли да изградим подход на кредитиране, основан на доверие, създаден уникално за Съединените щати с правилните правила?

Първоначалната мисия на микрофинансирането беше да облекчи страданието на бедните. С течение на времето индустрията става все по-фиксирана върху транзакцията на кредит като средство за мащабиране. По-често, отколкото не, натискът на колегите се използва за осигуряване на изплащането, а не за използване на общността като мрежа за социална сигурност, когато времената са трудни. За да се поддържат изключително високи проценти на изплащане и да се обслужват милиони, общият консенсус е, че кредитната дисциплина е от първостепенно значение за успеха. Тогава отново, какво е успехът? Достатъчно ли е погасен заем?

Как можем да преосмислим микрофинансирането, за да постигнем високи изплащания, мащаб за обслужване на милиони и изграждане на първа върху САЩ организация?

Скок в неизвестния

През януари 2016 г. напуснах фондация „Цяла планета“ в опит да отговоря на тези въпроси за предприемачи в Съединените щати. Създадох JUST въз основа на по-високата цел да помогна на хората да живеят с по-малко стрес и повече радост. Използваме кредита като част от цялостната система. Заемът действа като инструмент за доверие с ясен набор от правила, докато ние продължаваме да си задаваме въпроса: „Това правилните правила ли са?“

Към днешна дата ние поддържаме същите високи проценти на изплащане (99,3%) като традиционното микрофинансиране с програма, която показва признаци на трансформация на индивидуално ниво. Програмата ни се фокусира върху подпомагането на клиентите да установят нови ментални модели и ние използваме партньорска поддръжка като част от създаването на по-издръжливи предприемачи. Хората, включително бившият ми работодател, поставят под въпрос способността ни да мащабираме програма, която не се фокусира силно върху транзакцията на кредит.

По ирония на съдбата, съсредоточавайки се по-малко върху транзакцията на кредит и подсилвайки нашата споделена цел - по-малко стрес и повече радост, ние станахме радикално по-ефективен кредитор. Всъщност ние вярваме, че можем да бъдем най-ефективната институция за микрофинансиране в света. Само времето ще покаже дали можем да достигнем милиони заслужили предприемачи в Съединените щати.

И така, ако доверието са пари? Ами ако това укрепи приятелството ни и ни предпази от загуба? Тогава може би бихме могли да го видим и докоснем.