Традиционен срещу Рот ИРА: Кое е по-добро?

Типичният съвет, който ще чуете, когато сравнявате традиционните и Roth IRAs, е да го основавате на очаквания доход след пенсиониране. Винаги съм лично за традиционните ИРА, тъй като сега искам данъчната облекчение, за да инвестирам повече пари. Оказва се, че бях прав да се чувствам така ... Сорт ...

Основи на IRA

Нека разгледаме какви са IRA и разликите между традиционните и Roth IRAs. Ако вече сте запознати с разликите, продължете напред и прескочете този раздел. По-задълбочен преглед на IRA можете да намерите тук: Какво е IRA?

IRA означава Индивидуална пенсионна сметка. Това са специални инвестиционни сметки, които ви позволяват да спестите пари за пенсиониране. Сметките идват с данъчни предимства, за да помогнат на средствата да нарастват с течение на времето. Основният начин за това е чрез растеж без данъци. Обикновено всички печалби, направени от инвестиции, се отчитат като доход и се облагат като такива. В IRAs тези печалби изобщо не се облагат с данък. Но като се има предвид специалният данък за IRAs, има ограничения за това колко пари можете да вложите в тях. От 2018 г. можете да влагате само 5500 долара годишно (6 500 долара, ако сте на 50 или повече години).

Има два основни типа IRAs, традиционен и Roth. И двете предлагат растеж без данъци, но има някои ключови разлики.

Средствата, вложени в традиционните ИРА, не могат да бъдат изтеглени без наказание до 59-годишна възраст. Ако се опитате да ги извадите преди това, ще платите 10% неустойка. От друга страна, средствата в Roth IRAs могат да бъдат изтеглени без неустойка. Печалбата от инвестиции все още е обект на 10% неустойка, ако бъде извадена рано, но можете да изтеглите до размера на вноската по всяко време.

Roth IRA имат ограничения на доходите, които променят колко можете да допринесете. Ако направите повече от 135 000 долара като самотен или 199 000 долара като женен, изобщо нямате право да участвате в Roth IRA.

От друга страна, традиционните ИРА не променят колко можете да допринесете въз основа на доходите. Те вместо това ограничават приспадането на данъци, което получавате въз основа на доходите и ситуацията ви със заетостта. Разбирате ли, традиционните вноски на IRA се правят на база данъци преди данъци. Тези вноски могат да се използват за намаляване на данъчната ви сметка за годината. Въпреки че винаги можете да допринесете до лимита, независимо от доходите, вашите доходи и дали вашият работодател предлага пенсионни обезщетения, ще повлияят върху размера на данъчното облекчение, което получавате от вноските си. В замяна на това приспадане на данъци върху вноските, разпределенията (тегленията) от традиционните ИРА се облагат като редовен доход.

Roth IRAs са обърнати. С акаунти на Roth IRA, вноските се правят след данъчно облагане, така че няма данъчно предимство там. Но тъй като вноските вече са били облагани с данък при вписването им, разпределенията не се облагат с данък.

Разликата между вноските и разпределението е откъде идва типичният традиционен съвет срещу Рот IRA. Традиционните сметки ви позволяват да плащате данъци при пенсиониране, докато Roth IRA ви позволяват да плащате данъци сега. Ако очаквате да сте в по-висока данъчна група при пенсиониране, тогава трябва да отидете с Roth IRA. Мотивите са, ако знаете, че бихте плащали повече данъци в бъдеще, защо да не плащате данъците предварително на по-ниска цена?

Този тип съвети винаги ме притесняват. Дори ако ще плащам повече данъци при пенсиониране, не очаквам моята данъчна сметка да се промени толкова много. Имайки предвид това, не би ли било по-добре да вземете данъчната облекчение сега и да инвестирате допълнителните пари? Имайки предвид достатъчен брой години, инвестирането на предходната данъчна облекчение би трябвало да е повече от компенсиране на всяко увеличение на данъка върху доходите при пенсиониране, нали?

Смачкване на числата

Ситуацията на всеки ще бъде малко по-различна, но виждането как се изпълняват определени сценарии може да ви помогне да вземете информирано решение за собствената си ситуация. За нашия случай ще изиграем някои ситуации с нашия приятел Томи. Ще видим дали наистина е по-добре да плащаме данъци предварително с Roth, за да плащаме по-малко данъци в бъдеще или ако е по-добре да вземем първоначалните спестявания с традиционен IRA и да го инвестираме. Ще извършим всички наши изчисления в днешните долари и ще пренебрегнем инфлацията, тъй като и двата типа сметки са подчинени на нея, така че няма да повлияе на нашия резултат.

Тя е на 25, омъжена е и започва кариерата си със заплата от 60 000 долара. Приятелката на Томи по време на работа препоръча да инвестира всичките си средства в Roth IRA. Въз основа на тази препоръка тя увеличава своите вноски и ги поставя всички в акаунт на Roth IRA.

Томи е рок звезда на работа, така че всяка година получава 2% реален ръст след инфлация. Това, което започна като заплата от 60 000 долара, става 122 000 долара на 62-годишна възраст. През цялото това време тя продължаваше да влага средства в своя Roth IRA.

Инвестициите й са средно 6% годишно, коригирани спрямо инфлацията, а при пенсиониране тя има 1,34 милиона долара. Не е зле.

Но Томи не се нуждае от нещо екстравагантно при пенсиониране. Тя най-вече иска да поддържа същия начин на живот и очаква да се нуждае от около 75% от доходите си преди пенсиониране, което излиза малко под 92 000 долара годишно. Тя не планира да работи за пари и няма да получава други външни доходи. Ако инвестициите й продължат да се изпълняват по същия начин, както преди, ще има достатъчно средства, за да издържи до 90-годишна възраст.

Да вземем същия сценарий по-горе, но вместо да се съветваме от приятеля си, Томи чете IRAs. Тя решава да следва типичните съвети и финансира Roth IRA, когато очаква да плати повече данъци в бъдеще.

Томи е в състояние да прогнозира своите 92 000 долара изисквания и изчислява, че тя ще бъде в по-ниска данъчна група до 38-годишна възраст. От 25 до 38 години тя финансира своя Roth IRA, тъй като ще трябва да плаща повече данъци при пенсиониране. След този момент тя финансира традиционния си IRA до пенсиониране.

С тази стратегия, при пенсиониране тя има 1,4 милиона долара. Това са пълните 60 000 долара повече! На всичкото отгоре, както с Roth, така и с традиционните сметки, Томи е в състояние първо да изтегли от своята сметка Roth IRA без данъци и да продължи да отлага данъчните си разходи от традиционната си IRA. Това помага да се удължат средствата й още 2 години до 92-годишна възраст.

Така че комбинираната стратегия е по-добра от тази на Roth IRA, но какво да кажем само за финансирането на традиционна IRA?

Този път Томи смята, че е по-добре да вземете данъчната облекчение сега, да го инвестирате и да платите данъците по-късно. При всички предположения, споменати по-горе, гнездото й на яйце при пенсиониране е малко под 1,5 милиона долара. Това се очаква, тъй като тя спести всички тези пари от данъчните си облекчения. Сега Томи трябва да плаща данъци върху всичките си дистрибуции. С това средствата й продължават до навършване на 93 години.

Ако приемем 6% възвръщаемост на инвестициите

Както споменах в началото, бях прав! Инвестирането на тези данъчни облекчения рано на изплащане за Томи. Той също така помага, че данъците върху дългосрочните инвестиции, дори и в необлагаемите с данъци сметки, са много щедри. Печалбата по същество е без данък за първите 38 600 долара за единични лица или 77 201 долара за омъжени лица. След това печалбите се облагат с 15%. Много по-нисък от нормалния данък върху дохода. Всички тези фактори помагат традиционния IRA да бъде по-добър вариант за Томи.

Но има още нещо в историята.

Нека си представим, че Томи е средно 7% за своите инвестиции, вместо 6%. С трите стратегии Томи има повече в банката при пенсиониране, както се очакваше. Но с течение на времето се случва нещо странно. Традиционната стратегия на IRA започва да се гмурка в носа!

Ако приемем 7% възвръщаемост на инвестициите

Какво става тук?! Ако разгледаме по-отблизо, можем да видим, че около 78-годишна възраст се случва нещо странно. Добре ли си спомняте онези разлики между Рот и традиционните ИРА, за които говорихме по-горе? Една разлика, която ще забележите в таблицата по-горе, споменава „Изисквани минимални разпределения“ или RMD, за традиционните IRA. Точно това звучи. След като достигнете възраст 70½, IRS изисква да изваждате минимална сума всяка година според тяхната формула. Формулата е специално създадена, за да изчерпва бавно акаунта ви до края на живота ви.

Когато инвестициите на Томи са само 6%, тя не е забелязала RMD, тъй като така или иначе е взела достатъчно, за да задоволи изискванията на IRS. Но когато тя има 7% възвръщаемост, портфейлите й започват да растат по-бързо, отколкото е необходимо да извлече средствата.

С комбинираната стратегия или само за Рот, Томи е в състояние да извади само това, от което се нуждае, и да продължи да позволява на сметките си да растат. Когато средствата й са в традиционния IRA, IRS принуждава Томи да вземе повече средства. Например, когато Томи е на 75 години, разходите й са едва 92 000 долара, но RMD за традиционната й сметка е 102 000 долара! Когато по-голямата част от средствата й са в традиционната сметка, нейните RMD в крайна сметка стават по-големи от действителните й разходи, което води до намаляване на стойността на сметката. Тази пропаст продължава да се увеличава с остаряването.

Има по-лоши неща от това да бъдеш принуден да харчиш пари. Но ако искате да оставите след себе си наследство, може да искате да вземете предвид това, когато избирате между IRA.

Профилът, който е подходящ за вас

В крайна сметка определянето на коя сметка да финансирате зависи от това, което искате от пенсията. Ако целта ви е да имате колкото е възможно повече при пенсиониране, тогава финансирането на традиционна ИРА вероятно има най-много смисъл. Инвестирането на първоначални данъчни облекчения всъщност ви дава повече пари. Но ако искате да оставите нещо зад себе си, ще искате да обмислите комбинирана стратегия, така че да можете да оставите средства в Roth IRA непокътнати, след като преминете.